Vay ngang hàng: ngân hàng thế hệ mới văn minh, thân thiện!

Vay ngang hàng là một phương thức vay hoàn toàn mới, dự báo có thể trở thành một ngân hàng thế hệ mới, nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại hỗ trợ các giao dịch.

Vay ngang hàng: Ứng dụng công nghệ trong ngành tài chính

Vay ngang hàng được đánh giá là một thị trường đầy tiềm năng trong ngành tài chính. Tại các nước phát triển như Anh, Mỹ, công ty vay ngang hàng đầu tiên được thành lập từ cách đây hơn chục năm. Trào lưu công nghệ này lan dần sang các nước Đông Nam Á, đến nay ngành vay ngang đang trên đà nở rộ. 

Trong vay ngang hàng, có 3 nhóm lợi ích bao gồm: người đi vay, công ty sở hữu nền tảng công nghệ (gọi tắt là công ty vay ngang hàng), và người đi vay. Khi có nhu cầu vay một khoản tiền nhỏ trong ngắn hạn, người vay sẽ thông qua ứng dụng vay ngang hàng để kết nối người người cho vay phù hợp. 

Vay ngang hàng được đánh giá là một thị trường đầy tiềm năng trong ngành tài chính

Cả 3 nhóm đối tượng trong cỗ máy này đều được hưởng lợi. Về phía người đi vay, họ có cơ hội được tiếp cận đến một phương thức vay mới nhanh chóng, tiện lợi; về phía người cho vay, họ sử dụng nguồn tiền dư thừa của mình để kiếm thêm thu nhập, đồng thời giúp đỡ những người khó khăn; còn về phía công ty vay ngang hàng, họ được hưởng một phần lợi nhuận từ phí giao dịch giữa 2 bên. 

Nhờ ứng dụng công nghệ mà các giao dịch vay được diễn ra hoàn toàn trực tuyến: nhanh chóng, tiện lợi, bỏ qua mọi khâu trung gian so với các phương thức vay truyền thống.

Từ thực tiễn ngành vay ngang hàng của các nước phát triển trên thế giới có thể thấy, đây là một trong những ngành có tiềm năng phát triển rất lớn. Nếu còn nghi ngờ, hãy nhìn vào kinh nghiệm từ các cường quốc Anh, Mỹ để thấy rằng: mô hình P2P lending (hay còn còn vay ngang hàng) đã đang và sẽ tồn tại nếu hoạt động đúng bản chất.

Một ví dụ điển hình nhất phải kể đến là công ty Zopa tại Anh Quốc - một trong những công ty vay ngang hàng được thành lập từ năm 2005. Đến nay công ty này vẫn đang đứng top 1 với doanh số cho vay năm 2017 đạt 1,3 tỷ USD, doanh thu 61 triệu USD. 

Tại Việt Nam, tiềm năng phát triển của các công ty vay ngang hàng cũng rất lớn. Tuy nhiên hiện tại chưa có hành lang pháp lý cho ngành này, kèm theo việc gần đây có khá nhiều công ty vay ngang hàng tại Trung Quốc sụp đổ khiến không ít người hoang mang. Tuy nhiên, nếu nhìn vào bản chất của ngành vay ngang hàng, có thể nhận thấy đây là một xu hướng tất yếu trong ngành tài chính, giúp giải quyết nhiều bài toán xã hội.

Câu chuyện nhân văn đằng sau các nền tảng vay ngang hàng

Nếu nói vay ngang hàng chỉ đơn giản là giải quyết bài toán giúp kết nối giữa những người cần tiền và người có tiền thì có lẽ đó mới chỉ là bề nổi của tảng băng chìm. Đằng sau đó là rất nhiều ý nghĩa nhân văn khác, mà phải tìm hiểu kỹ người ta mới thấy. Với những sinh viên khó khăn ngày cuối tháng, những công nhân khu công nghiệp hay nhân viên văn phòng với mức lương vỏn vẹn vài triệu đồng một tháng, thì việc có một công cụ giúp họ có thể vay một khoản tiền nhỏ lúc cần kíp, nói không quá, như một vị cứu tinh. Họ - những người yếu thế trong xã hội (chưa đủ khả năng mở thẻ tín dụng tại các ngân hàng, cũng không muốn phiền người thân, lại càng không muốn tìm đến các tổ chức tín dụng đen) - đang rất cần một nền tảng vay văn minh, tiện lợi như các nền tảng P2P Lending.

Chỉ với 3 vật dụng đơn giản: chứng minh thư, điện thoại thông minh và một chiếc thẻ ATM, những người cần tiền có thể kết nối đến hàng nghìn người khác đang có tiền nhàn rỗi thông qua ứng dụng vay ngang hàng. Với một mức phí hợp lý (có thể cao hơn không đáng kể so với lãi suất ngân hàng), người vay hoàn toàn sẵn sàng chi trả để có thể sử dụng một dịch vụ văn minh, tiện lợi như vậy. Thậm chí có những công ty vay ngang hàng tại Việt Nam, như Mofin, sẵn sàng để mức phí 0 đồng với đối tượng sinh viên để giúp nhóm đối tượng này có thể tiếp cận dễ dàng hơn đến công nghệ vay ngang hàng. 

Mofin hiện tại là một trong những công ty hoạt động theo quy chuẩn của một nền tảng vay ngang hàng đích thực với rất nhiều chương trình hỗ trợ cho người vay: chỉ đơn thuần giúp kết nối để người cần tiền có thể vay từ những người có vốn nhàn rỗi một khoản tiền nhỏ với mức phí thấp.

Tại sao vay ngang hàng lại là xu hướng tất yếu của ngành tài chính?

Giải quyết được các yếu điểm của (i) hệ thống ngân hàng cồng kềnh: thủ tục rườm rà, tiêu chí vay khắt khe, mất thời gian và chi phí quản lý; (ii) tổ chức tín dụng đen: lãi suất cao; vay ngang hàng mở ra một phương thức tiếp cận vốn mới nhanh chóng, tiện lợi, có thể đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân khi năng lực tài chính chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ có thể vay để chi trước, trả tiền sau (trong khoảng thời gian ngắn hạn).

Với các nền tảng vay ngang hàng, bạn chỉ cần có một lý lịch trong sạch, thông tin khai báo rõ ràng thì sẽ được hệ thống thẩm định phê duyệt. Khi đã vay thành công 1 lần, đến lần 2 khoản tiền sẽ được giải ngân chỉ trong vòng 5 phút - không khác gì một chiếc thẻ tín dụng trong thời đại 4.0.

Với mức thu nhập trung bình và nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao thì việc sở hữu một chiếc thẻ tín dụng trong tiêu dùng là vô cùng cần thiết. Khi chậm lương, khi thăm hỏi lễ lạt cần tiền gấp, nền tảng vay ngang hàng hỗ trợ nhanh chóng và tiện lợi. Không quá khi nói vay ngang hàng chính là một ngân hàng thế hệ mới nhanh chóng, văn minh, và thân thiện.

Tại Việt Nam, hiện nay ngành P2P lending cũng đang phát triển mạnh mẽ. Nhìn vào con số thực tế về số công ty kinh doanh nền tảng vay ngang hàng P2P đang hoạt động với hàng triệu đơn vay và tổng số dư nợ, số đơn được hoàn trả khổng lồ, có thể thấy đây đang là một thị trường đầy tiềm năng. Tính riêng cho nền tảng vay ngang hàng Mofin, đã có hơn 500.000 người đăng ký với con số giải ngân lên đến hàng trăm tỷ đồng.

Tại Việt Nam, hiện nay ngành P2P lending cũng đang phát triển mạnh mẽ

Mofin hiện tại đang là một trong những công ty hiếm hoi hoạt động dựa trên mô hình P2P thuần túy tại Việt Nam. Họ đang tập trung toàn lực để tạo ra sân chơi minh bạch dành cho các nhà đầu tư lẫn người đi vay. Mà mấu chốt là họ có một công cụ thẩm định tự động thông minh để kiểm soát. Bằng chứng là Mofin sử dụng Bigdata, AI để có thể đánh giá, hiểu rõ khách hàng, ra được chỉ số tín dụng (trusting score) riêng biệt, giảm thiểu tối đa rủi ro, đồng thời tạo được niềm tin đối với người đi vay và nhà đầu tư bằng việc bảo mật thông tin tuyệt đối khi thông tin khai báo được mã hóa qua công nghệ blockchain hiện đại nhất bấy giờ.

Mô hình P2P lending đang đóng góp một phần không hề nhỏ cho ngành tài chính tại Việt Nam. Khi áp dụng công nghệ vào dịch vụ tài chính, các công ty này trở thành cánh tay nối dài cho các tổ chức tài chính chính thống khác: tạo ra cơ hội cho các nhà đầu tư nhỏ lẻ đồng thời giúp những cá nhân có khả năng tài chính được thẩm định thông qua công cụ hiện đại hơn, tiện lợi hơn. Cần đón nhận và thúc đẩy sự phát triển của ngành vay ngang hàng, đặc biệt trong vấn đề quản lý rủi ro để góp phần cân bằng dòng tiền trong xã hội, giúp cải thiện đời sống cho những cá nhân gặp khó khăn trong vấn đề tài chính ngắn hạn.